8월 마지막날 오후 늦게 코로나19 백신 1차 접종을 받고 아프면 안된다고 생각해서
towfiqu999999, 출처 Unsplash
잡곡밥과 닭가슴살볶음, 배추김치에 저녁을 영양가득 만들어 먹고 디저트로 과자와 부드러운 복숭아까지 먹고 치우고 어쩌려고 하니 밖이 캄캄해졌다. 포스팅하고 바로 쉬자.
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무료 사진·출처 픽사베이
10년 장기저축 만기가 지난 8월을 돌아보면 이런 생각이 든다.구겨지기 시작해 풍성하게 마무리했다.’8월 말 ‘장기저축 만기’, ‘의료비 환급’, ‘근로장려금’ 등 비정형 수입이 생기고 7월 이사를 하면서 생긴 지출을 상쇄할 수 있게 됐기 때문이다.
출처 새마을금고 인터넷 뱅킹 10년 만기 10년 납부 자유적립저축
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실제 납입액은 총 1222만5040원으로 이자수익은 202만3600원이다.
출처 비주얼 가계부 10년 만기 10년납 자유적립저축 비과세이자
고객 보관용 지급확인서에는 원금, 이자, 수익률에 대한 설명은 없고 실제 지급액이 1424만8640원이라고만 적혀 있었다.
출처 새마을금고 10년 만기 10년납 자유적립저축지급확인서대략적인 수익률이 궁금해서 이 저축공제 약관을 찾아 적금계산기로 수익률을 계산해봤다.amoltyagi2, 출처 Unsplash저축성공제저축성보험 ‘새마을금고 무배당 자유적립저축(적립형)’은 공제상품이다. 보험업법 적용을 받지 않고 새마을금고 공제법을 따른다.그래서 저축성 보험이라고 하지 않고 저축성 공제라고 한다.출처 새마을금고 인터넷 뱅킹 10년 만기 10년 납부 자유적립저축새마을금고저축보험 아니죠?새마을금고저축공제입니다출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서최저보증이율 공시이율 새마을금고 홈페이지에서 이 저축상품에 대한 정보를 찾아보면 최저보증이율은 연단위 복리 4%로출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 최저 보증 이율 연단위 복리 4%공시이율은 매월 1일 새마을금고연합회가 결정한다고 적혀 있다.출처 : 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 공시이율고정금리가 아닌 변동금리 상품으로 매월 공시이율을 적용하는데, 이율이 아무리 떨어져도 최저 연 복리 4%를 보증한다는 의미다.출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 금리 연동형10년 전 저축공제 가입 당시에는 공시이율이 4.8~4.7%였지만 이후 이율이 하락하면서 4%가 적용됐다.저축공제저축보험 사업비 수익률을 계산하기 전 매월 납입한 공제료에서 차감하는 사업비를 고려해야 한다.저축보험은 보험사마다 차이가 있겠지만 사업비가 월 보험료의 5~15% 정도다.출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 예정 사업 비율2011년 가입한 새마을금고 자유적립저축공제 사업비는 계약체결비용 2.51%, 계약관리비용 3.75%다.사업비=7만2600원×6.26% ￥454, 매달 납부한 7만2600원을 그대로 적금에 들어가는 것이 아니라 약 45원은 사업비로 빠진다.실수익률이 떨어지는 소리가 들린다.출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 공제료 분석표주계약에 사망공제금을 보장하는 부분이 있고 성별과 연령대에 따라 매달 30원에서 155원까지 차감하기 때문에 저축수익률은 다시 떨어진다.stevepb, 출처 Pixabay적금이자계산기 추가납입금은 자유적금처럼 납입한 부분이라 수익률을 계산하기 어렵기 때문에 고정적으로 정기적금처럼 납입한 7만2600원에 대해 수익률을 따져봤다.출처 광주은행 금융계산기목표금액 1000만원 목돈만들기광주은행 홈페이지에서 ‘금융계산기-목돈만들기’로 목표금액 기준을 천만원으로 하고 120개월 연복리 4%를 적용했을 때 한 달에 얼마나 저축해야 하는지 살펴본 결과 월 납입금액은 6만7946원이 나왔다.’월 공제료 7만2600원-보장 부분 공제료 30원-사업비 4545원=6만8025원’과 대체로 비슷한 금액이다.jesshoots, 디스플래시 해제매달 7만2600원을 납입하면 이것저것 빼고 약 6만8천원씩 적립금을 넣었던 겁니다.이율이 같아도 사업비가 10% 이상 많이 빠져나가는 저축공제 또는 저축보험 상품은 수익률은 더 낮을 것입니다.적금공제적금보험의 실수익률 계산이 저축공제 사업설명서에 나와 있는 해지환급금의 예를 보면출처 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 해약환급금의 예최저보증이율 4% 기준, 5년이 되기 전 해지 시 환급률이 100%가 되지 않음을 알 수 있다.5년 안에 중도해지 시 손해를 보고 해지하게 되며 5년이 돼도 이자는 받지 못하고 원금으로도 회수할 수 있다.이는 월 공제료 중 사업비와 보장 부분 공제료를 제외하고 적립했기 때문이다.엘리사_벤투르, 출처 앤 스플래시그렇다면 공제료 중 보장부분 30원을 제한저축부분 7만2570원을 10년간 120회 납입한 적금의 금리를 계산했을 때 실수익률을 알 수 있을 것 같았다.출처 광주은행 금융계산기 납입금액 기준 연복리적금계산기출처 광주은행 금융계산기 연복리 비과세 적금 계산기1. 월 납입금액 7만2570원2. 적립기간 120개월3. 연 복리 3개를 고정하고 최저보증이율 적용 시 만기환급금(1000만6181원)과 비슷한 총 수령액이 나오도록 이자를 조정해 봤다.그 결과 고정적으로 납입한 7만2600원 중 저축 부분 7만2570원을 10년간 저축했을 때 최소 연 복리 3.29%의 이율이 나오는 것으로 나타났다.xps,출처 Unsplash저축공제저축보험 추가납입 최소 연 복리 3.29%라고 한 이유는 두 가지인데 초기에 공시이율이 최대 4.8%였던 적이 있고, 추가납입한 공제료에 대해서는 사업비 중 계약관리비용만 제외하고 적립됐기 때문이다.출처 : 새마을금고 자유적립저축공제사업방법서 추가납입8년간 추가 납입을 해 3배의 공제료를 낼 생각으로 가입했지만 살다 보니 기본공제료도 겨우 납입할 때가 있어 해지환급금을 담보로 대출을 받기도 했다.아니스프랫, 출처 안스플래시비과세 장기저축 10년을 채우고 만기 수령을 하니 10년 세월을 되돌아보는 셈이다.